イオンカードのキャッシングは総量規制の対象外です

イオン銀行が発行するイオンカードは、キャッシング枠について、法律の規制（総量規制）の対象外です（年収によるキャッシング枠の規制がありません）。

イオン銀行に、念のため、確認しましたが、「イオンカードのキャッシングは、総量規制の対象にならない。」との回答をもらいました。

総量規制の縛りがないため、収入の少ない方（専業主婦の方など）に、キャッシング枠が付与されることがあります。

総量規制に関する情報を含むイオンカードのキャッシングについて、紹介します。

イオンカードを利用中の方、作成を検討中の方の参考になれば幸いです。

お申し込みは公式ホームページよりお願いします　⇒　イオンカード（WAON一体型）

クレジットカードのキャッシングは、通常は総量規制の対象です

クレジットカードのショッピング枠、キャッシング枠に関する法律の規制について紹介します。

ショッピング枠（買い物の与信枠）

クレジットカードのショッピング枠（1回払い）は、法律による規制がありません。年収0万円（収入なし）の方でも、クレジットカード会社の判断でショッピング枠を付与できます。

キャッシング枠（借り入れの与信枠）

貸金業者が発行するクレジットカードのキャッシング枠は、法律（貸金業法）の規制の対象となり、金融庁のホームページなどで、規制の内容が紹介されています。

総量規制といわれる規制で、収入のない方には、キャッシング枠を付与できません。

総量規制とは、貸金業者からの借り入れを年収の3分の1以内に抑える規制で、年収がない方に、貸金業者は、お金を貸すこと（貸金業法に基づく金銭の貸付け）ができません。

なお、貸金業者には、銀行が含まれません。このため、銀行が発行するクレジットカードのキャッシングには、総量規制は適用されません。

しかし、ほとんどのクレジットカードは、貸金業者が発行しています。銀行系といわれるクレジットカードも、多くの場合は、銀行本体では発行しないため、総量規制の対象になります。

このため、クレジットカードのキャッシング枠は、一般的には、総量規制の対象になります。

イオンカードは、イオン銀行発行のため、総量規制の対象外です

以前、イオンカードは、イオンクレジットサービスが発行していました。イオンクレジットサービスは、貸金業者のため、イオンカードのキャッシングは、総量規制の対象でした。

しかし、イオングループ内での経営統合などにより、現在は、イオン銀行が発行しています。

私が持っているイオンカードの裏にも、発行元がイオン銀行と記載されています。銀行は、貸金業者ではありませんので、イオン銀行に、貸金業法の総量規制の適用はありません。

このため、イオンカードのキャッシング枠は、総量規制による制限を受けることなく、イオン銀行の審査により決定されることになります。

提携カードも総量規制の対象外

イオン銀行が発行するクレジットカードのキャッシング枠は、全て、総量規制の対象になりません。

コスモ・ザ・カード・オーパスのような提携カードも、イオン銀行が発行していますので、イオンマークのついている全てのカードは、総量規制の対象外になります。

提携カードも含めた全てのイオンカードについて、イオンカード(全種類)の機能などが比較できる一覧表を作りました。よろしければ、参照ください。

追記

念のため、イオン銀行のコールセンターに、イオンカードのキャッシング枠が、総量規制の対象外であることを確認したところ、「総量規制の対象外」との回答でした。

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イオンカードのキャッシング枠とショッピング枠の関係

クレジットカードのキャッシング枠の付与には、大きく2つの方式があります。

ショッピング枠、キャッシング枠が独立して設定される方式

イオンカードは、この方式を採用していません（後述）。

ショッピング枠、キャッシング枠が、別々に独立して、設定されているクレジットカードは、キャッシングをした場合に、ショッピング枠が減るということがありません。

具体的には、ショッピング枠30万円、キャッシング枠20万円のクレジットカードであれば、買い物30万円と借り入れ20万円を、同時に行えます。

総利用可能枠の方式（イオンカードが採用している方式）

イオンカードのショッピング枠、キャッシング枠の関係は、以下のようになります。

上の画像は、実際のイオンカードの与信枠の表示画面です。

イオンカードは、総利用可能枠が決められていて、総利用可能枠の中で、ショッピング枠、キャッシング枠が設定されます。

このため、キャッシングをすることにより、ショッピングの利用可能枠が減ります。

具体的には、総利用可能枠50万円、ショッピング枠50万円、キャッシング枠50万円のイオンカードであれば、買い物および借り入れの合計で50万円まで利用ができます。

なお、総利用可能枠とショッピング枠は、金額が一致します。キャッシング枠は、ショッピング枠の同額以下に、設定されます。

イオンカード申し込み時のキャッシング枠の希望について

イオンカードは、申し込み時に、キャッシング枠の希望はできません。審査で判断されてキャッシング枠が与えられるか決まります。

ただし、お取引を行う目的に「キャッシング」が選択できる項目としてあります。

この項目は、犯罪収益移転防止法に基づき、求められる項目です。

「生活費支払い」の選択が、一般的です。「キャッシング」を選択しても、キャッシング枠の付与に、大きな影響はないと思われます。

私と私の家族は、「生活費支払い」のみを選択し、キャッシング枠が付与されました。

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キャッシングの利用方法と利用条件

キャッシング枠のついたイオンカードの使い方を紹介します。

利用方法（借り入れ方法）

ATM、CD機を利用する方法と、インターネット、電話での利用方法があります。

＜ATM、CD機＞

金融機関やコンビニなどに設置されているATM、CD機が、ほとんどの場合、利用できます。

イオンマークがついているATM、CD機が利用可能になりますが、イオンマークのついていないATM、CD機でも、多くの場合は利用できます。

公式ホームページ（暮らしのマネーサイト）では、利用できるコンビニのATMの例示に、セブンイレブン（セブン銀行）が含まれていませんが、セブンイレブンのATMでも利用が可能です。

イオンとセブンイレブン（セブン＆アイ・ホールディングス）は、小売りおよび金融業で競争関係にあるため、あえて例示していないと思われます。

利用金額の単位（いくらから利用できるか）

ATM、CD機を利用したキャッシングは、原則として1万円単位になりますが、イオン銀行ATMでは千円単位の利用もできます。

ATM利用手数料

ATM利用手数料は、1万円以内では110円（税込）、1万円超で220円（税込）必要になります（CD機でも同様です）。ただし、イオン銀行ATMでの利用は手数料無料です。

＊ATM手数料は、後日、イオンカードの振替口座より引き落とされ、ポイントは付与されません。

また、2016年2月より手数料無料のATMに、ゆうちょ銀行が加わりました。

よろしければ、イオンカードセレクト、ゆうちょATM手数料が無料になりましたを、参照ください（イオンカードセレクト以外のイオンカードでも手数料無料です）。

＜インターネット＞

イオンカード会員用ホームページの「MyPage」またはスマートフォンアプリ「AEON WALLET」からキャッシングの申し込みができます。

利用金額の単位（いくらから利用できるか）

インターネットからのキャッシングは1万円単位になります。

振込手数料

振込手数料は無料です。

振込先の口座

イオンカードの振替口座（支払口座）へ振り込まれます。

イオン銀行が振替口座の場合は、すぐに振り込まれます。イオン銀行以外の銀行が振替口座の場合、午後3時以降の申し込みの振り込みは、翌日になります。

＜電話＞

電話で申し込むこともできます。自動音声による対応で会話は不要です。その他については、インターネットからの申し込みと同じです。

金利

金利は7.8%~18.0%ですが、多くの方は、利息制限法の上限の18.0%が適用されます。他社のクレジットカードでも、多くの場合は同じです。

イオンゴールドカードをお持ちの方で、キャッシング枠が高額になっているような場合には、低い金利が適用されるかもしれません。

しかし、キャッシング枠が30万円、50万円といった場合では、ほぼ18.0%の金利になります。

利息制限法（参考）

利息制限法により、利息の最高額が規制されています。利息の上限は、以下のとおりです。

• 借入金額が10万円未満・・・年利20.0%
• 借入金額が10万円以上、100万円未満・・・年利18.0%
• 借入金額が100万円以上・・・年利15.0%

クレジットカードのキャッシングの金利が、18.0%に設定されているのは、利息制限法の規制の影響といえます。

返済方法

返済方法は、1回払いとリボ払いが利用時に選択できます。

1回払い（一括返済）

前月の11日から当月の10日までの利用分を翌月2日に一括で返済します。

リボ払い

キャッシングのリボ払いの返済方法（利息の計算方法）は、元利定額の残高スライド方式です。利用残高に応じて、毎月、一定額を返済します（下表を参照ください）。

上記の表にあるように、残高が10万円以下であれば、毎月の返済は3,000円になります。

なお、ショッピングのリボ払いは、元金定額の残高スライド方式のため、キャッシングのリボ払いとは、手数料（利息）の計算方法（返済方法）が違います。

繰り上げ返済

リボ払いの場合、利用残高に応じて返済額は決まっていますが、繰り上げ返済（増額や全額支払い）もできます。

繰り上げ返済は、イオンカード会員用ホームページの「MyPage」の「リボ払いお支払い額増額サービス」から行えます。

また、ATMからの返済も可能です。ATMからの返済時は、所定のATM利用手数料が必要です（イオン銀行、ゆうちょ銀行のATM利用時は無料です）。

海外でのキャッシング利用はリボ払いに

海外でのイオンカードのキャッシングは、自動的にリボ払いが選択されます。

そのままにしておくと、少しずつしか返済されず、金利を長期間払うことになります。「リボ払いお支払い額増額サービス」の利用やATMから返済することにより、金利負担を軽減できます。

（参考）

海外での現地通貨のキャッシングは、日本円の現地での両替と比べて、有利な為替レートが適用されることが一般的です。

このため、海外で現地通貨が必要な場合、為替レートに関しては、日本円の両替よりもキャッシングの方が、お得といえます。

帰国後、リボ払いではなく全額返済すれば、金利も少ないので、キャッシングの方が、金利を含めても、お得になることが多いです。

ただし、帰国直後に、ATMで返済する場合、キャッシングした金額がATMでは反映されず（残高が認識できず）、返済できない場合があります。

この場合、数日後、ATMに反映されますので、数日待ってから返済ください。

最後に

多くのクレジットカードは、総量規制の対象になっているため、専業主婦の方など年収がない方は、法律の規制でキャッシング枠は付与されません。

しかし、イオンカードの場合、総量規制の対象外のため、年収が少ない場合であっても、キャッシング枠が付与されることがあります。

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他の種類のイオンカードについても紹介しています。

イオンカードのキャッシングに関する情報をお求めの方の参考になれば幸いです。